Planeando su Retiro

Regularmente pensamos en nuestro "Capital" para el retiro como las inversiones que tenemos ahorradas en el banco.
De acuerdo a Retirement Income Industry Association (RIIA) el "Capital personal" que usted requiere para su retiro no solo se compone de sus inversiones bancarias.
Usted requiere de 3 tipos de "Capital".

Capital Humano :Su Habilidad para trabajar y generar algun ingreso:
Esta clase de capital incluye si inteligencia,educacion, creatividad, habilidades personales, etica de trabajo, flexibilidad y adaptacion, y su capacidad de "socializar" en un ambiente de trabajo.
Usted puede incrementar esta clase de Capital humano durante su vida productiva mediante la educacion continua, obteniendo nuevas certificaciones profesionales e incrementando aquellas actividades que mejoren su curriculum.

Capital Social.- Durante su vida activa usted puede contribuir a incrementar sus fondos de pension y sus beneficios de seguridad social. En muchos paises existen fondos gubernamentales que benefician a los trabajadores y ejecutivos a lo largo de su vida laborar activa.
A nivel personal su capital social tambien incluye beneficios y ayuda familiar. Por ejemplo cuando los abuelos o lo padres pagan la universidad de los hijos, o cuando la familia ayuda a los abuelos que ya estan retirados, son ejemplos de capital social . Otro tipo de ayuda incluye acceso a "capital humano" ofrecido por otras organizaciones como iglesias y organismos comunitarios locales.

Capital Financiero.-
Este si lo constituyen sus propios ahorros, inversiones, cuentas de retiro, el "equity" o plusvalia acumulada en sus propiedades como casa, terrenos etc., y cualquier otro activo que se pueda convertir en dinero. Este es el tipo de capital en el que normalmente se enfocan la mayoria de las personas.

La particularidad de estos 3 tipos de capital es que cada uno se puede convertir en una fuente de ingresos, por ejemplo:

Nosotros nos educamos ( desarrolllamos Capital humano) para incrementar nuestras posibilidades de encontrar un buen empleo.
Nos convertimos en consumidores pero destinamos parte del ingreso producido por nuestro capital humano en ahorros ( Capital Financiero) para nuestro retiro. Algunos reciben herencias, regalos o fideicomisos.
Durante nuestra vida activa pagamos impuestos, fondos que contribuyen de alguna manera a construir el "Capital Social" publico. Para algunos de nosotros las compañias para las que trabajamos contribuyen a un fondo de pensiones, que es otra forma de capital social.
Durante nuestros años en activo tambien debemos regresar a la escuela a obtener mas educacion, obtener nuevas certificaciones profesionales, aprender nuevas habilidades - es parte del proceso continuo de incrementar nuestro Capital Humano.

Finalmente debemos hacer una transicion de nuestros años productivos a nuestros años de retiro. Puede ser una transicion rapida o gradual. Eventuamente transitaremos de la acumulacion a la desacumulacion. En algun momento empezaremos a hacer retiros de nuestro "capital social" ( fondos de pensiones) , y tambien retiros de nuestro "capital financiero" ( cambiando nuestra casa por una mas pequeña, tomando parte de nuestros ahorros, vendiendo nuestra casa y propiedades, etc).
Algunos preferiremos ( o necesitaremos) continuar ejerciendo nuestro capital humano para compensar la falta de ingresos de las otras dos clases de capital.

Haga su propio analisis:
Un elemento clave en su vida es el comprender el rol que estas tres clases de capital tendran en su retiro y la relativa dependencia que tendremos de cada uno de ellos.

• Que tanto de nuestros ingresos deberan venir de nuestro capital social?
• Tendremos suficiente capital financiero para afrontar tiempos dificiles?
• Tendremos que utilizar nuestro capital humano para generar ingresos en nuestro retiro? Y si es asi, que pasos necesitamos tomar ahora para asegurar que nuestro capital humano sera suficientemente valioso para generar ingresos en el futuro?

Una vez que usted ya entiende que existen tres tipos de capital necesarios para su retiro, hagase las siguientes preguntas:

• Siendo realistas, que tantos ingresos necesita usted en su retiro?
• Cuantos ingresos recibira de su pension y cuando empezara a recibirla?
• Tendra usted capital financiero adicional para cubrir la diferencia?
• Utilizara su capital humano en el retiro? Si es asi, puede usted empezar a incrementar sus habilidades o "skills" para asegurar que usted podra tener un empleo que le agrade en el futuro cuando se retire?

Recuerde que usted tiene 3 clases de capital para su retiro, y no solo su pension!!